11
Kinh tế -
Thứ Tư 27-3-2024
Khách hàng lạc vàoma trận
phí, lãi suất thẻ tín dụng
Ưu điểm của thẻ tín dụng là có thật và không cần phải bàn cãi. Nhưng nếu cứ nhắm
mắt đăng kýmở thẻ tín dụngmà không biết rõmặt trái của thẻ thì nó lại là “con dao”
khiến khách hàng đứt tay.
THÙY LINH
T
rong khi thẻ ATM được dùng
theo cơ chế nạp tiền bao nhiêu
sử dụng bấy nhiêu thì thẻ tín
dụng được sử dụng theo cơ chế
thanh toán trước, trả nợ sau. Tức
là khách hàng mượn tiền của ngân
hàng (NH) để thanh toán cho khoản
mua hàng hóa, dịch vụ của mình,
sau đó tới cuối kỳ hạn cần trả lại
đầy đủ số tiền đó cho NH.
Một rừng các loại phí
bủa vây thẻ tín dụng
Việc sử dụng thẻ tín dụng ngày
càng trở nên phổ biến nhưng không
phải ai cũng rành về các loại phí có
thể phát sinh khi sử dụng. Theo đó,
tùy từng NH, từng loại thẻ sẽ có các
loại phí, mức phí khác nhau, song
nhìn chung có thể kể đến một số
loại phí như sau: Phí phát hành thẻ.
Với loại phí này, có NHmiễn phí
nhưng cũng có NH thu từ 200.000
đến 2 triệu đồng/thẻ. Đối với dòng
thẻ VIP (hạn mức tín dụng cao),
phí phát hành thẻ có thể lên tới 5
triệu đồng/thẻ.
Tiếpđến là phí thườngniên.Thông
thường sau khi được miễn phí trong
năm đầu, các năm tiếp theo khách
hàng phải đóng từ 200.000 đến 2
triệu đồng/năm tùy theo từng loại
thẻ khác nhau. Sử dụng thẻ và thanh
toán nợ đúng hạn, chủ thẻ chỉ tốn
phí thường niên. Nhưng nếu dùng
thẻ tín dụng để rút tiền mặt tạiATM
thì ngoài mức phí 3%-5% trên số
tiền rút, khách hàng còn phải chịu
lãi suất cho vay qua thẻ tín dụng
ngay lập tức, khoảng 25%-33%/
năm tùy NH.
Thông thường so với lãi suất huy
động và lãi suất cho vay cá nhân
có tài sản thế chấp thì mức lãi suất
áp dụng với thẻ tín dụng cao gấp
2-3 lần. Khoản lãi này được tính
hằng ngày kể từ thời điểm NH ứng
trước tiền mặt cho đến khi chủ thẻ
hoàn trả đầy đủ.
Ví dụ, chủ thẻ rút 20 triệu đồng
tiền mặt từ máy ATM và dự định
14 ngày sau sẽ trả lại cho NH. Khi
đó, ngoài mức phí rút tiền mặt là
4% trên số tiền rút, tương đương
800.000 đồng, khách hàng phải trả
thêm 263.276 đồng tiền lãi được
tính trên tổng tiền gốc và phí.
Như vậy, rút 20 triệu đồng, sau
14 ngày khách hàng sẽ phải trả đủ
21.064.000 đồng. Nếu khách hàng
không trả đủ hoặc trả một phần tối
thiểu, phíaNHsẽ tínhphí chậmthanh
toán. Mức phí này tại Sacombank
là 6% số tiền chậm thanh toán (tối
thiểu là 100.000 đồng).
Trong trường hợp chủ thẻ “quẹt
lố” so với hạn mức cho phép, NH
sẽ thu phí 3%-5% trên số tiền vượt
hạnmức. Phí vượt hạnmức tín dụng
của mỗi NH khác nhau. Chẳng
hạn, tại Vietcombank có mức phí
vượt hạn mức 8%-15%/năm/trên
số tiền vượt hạn mức tùy theo số
ngày, ví dụ vượt hạn mức 1-5 ngày
sẽ có mức phí là 8%/năm/số tiền
vượt hạn mức. Còn tại Eximbank
áp dụng mức phí 15%/năm/số tiền
vượt hạn mức.
Với trường hợp khách hàng sử
dụng thẻ tín dụng để thanh toán
cho các giao dịch bằng ngoại tệ
tại nước ngoài sẽ phải trả thêm
phí chuyển đổi ngoại tệ. Mức phí
này có thể là 2%-4%/số tiền giao
dịch. Chưa kể khách hàng còn phải
trả cả phí xử lý giao dịch nội tệ tại
nước ngoài 1,2%-2,5%/số tiền giao
dịch, áp dụng với giao dịch bằng
VND tại điểm chấp nhận ngoại tệ
ở nước ngoài.
Ngoài các loại phí kể trên, thẻ
tín dụng còn phải gánh thêm hàng
loạt phí khác. Đơn cử như phí phát
hành thẻ nhanh, phí cấp lại thẻ, phí
cấp lại PIN, phí ứng tiền mặt khẩn
cấp, phí thay thế thẻ khẩn cấp…
Khi khách hàng không muốn sử
dụng thẻ tín dụng nữa, đến quầy
làm thủ tục hủy thẻ xong sẽ phải
đóng thêm phí chấm dứt sử dụng
thẻ 50.000-200.000 đồng/thẻ.
Để tránh “bút sa gà chết”
trước khi mở thẻ tín dụng
Lãnh đạo một công ty hoạt động
trong lĩnh vực trung gian thanh toán
nhìn nhận: Quyền lợi bất di bất dịch
của khách hàng là họ phải được
giới thiệu đầy đủ, tường tận tất cả
điều khoản có thể gây bất lợi cho
mình trong quá trình sử dụng dịch
vụ thẻ tín dụng. Thế nhưng thực tế
có NH nào dám khẳng định những
nhân viên tư vấn thẻ tín dụng của
họ đã thực hiện đúng trách nhiệm
của mình khi giới thiệu về thẻ tín
dụng với người tiêu dùng chưa?
“Tôi khẳng định là chưa bao giờ
có chuyện đó. Liệu có nhân viên
NH nào khi chào mời khách mở
thẻ tín dụng mà lại nói vanh vách
về các điều khoản có thể gây bất
lợi cho chủ thẻ tín dụng. Cũng
không có nhân viên nào liệt kê
một loạt loại phí mà thẻ tín dụng
sẽ thu trong từng tình huống nhất
định (ví dụ khi ra nước ngoài, thẻ
tín dụng sẽ thu thêm các loại phí
nào; hay những khoản phí mà chủ
thẻ sẽ phải đóng khi mất thẻ, hủy
thẻ, bị nuốt thẻ tại cây ATM; phí
khi chủ thẻ khiếu nại sai…).
Thay vào đó, họ chỉ nói về hàng
loạt ưu điểm của thẻ tín dụng, nào
là tích điểm, đổi điểm, chiết khấu,
lãi suất 0%/năm, miễn lãi 45-55
ngày… Sau đó, chốt hạ bằng một
câu quen thuộc: “Anh chị chỉ cần
trả nợ đúng hạn thì sẽ không phát
sinh bất cứ khoản phí nào”” - vị
lãnh đạo này nhấn mạnh.
Ông Nguyễn Đức Huy, Giámđốc
khối NH số MB Cambodia, cho
biết: Khách hàng sau khi nhận thẻ
tín dụng nhưng vì lý do nào đó mà
không kích hoạt thì họ sẽ chỉ mất
phí phát hành thẻ thôi. Tuy nhiên,
nếu không kích hoạt thẻ tín dụng,
khách hàng sẽ không thể dùng thẻ
này cho bất kỳ mục đích nào dù
là thanh toán, rút tiền hay trả góp.
Trong trường hợp khách hàng đã
đăng ký mở thẻ tín dụng, đã nhận
thẻ cứng và đã kích hoạt thẻ thành
công nhưng chưa từng sử dụng thẻ
Các ngân hàng phải rà soát cách tính
lãi suất thẻ
Chiều 25-3, NH Nhà nước tiếp tục yêu cầu các NH thương mại phải rà
soát, đảm bảo các loại phí, lãi suất, phương pháp tính lãi đối với từng
loại thẻ phát hành tuân thủ đúng quy định của NH Nhà nước và pháp
luật liên quan.
Đối với trường hợpphát hiện các vấn đề bất thường trong việc sử dụng
thẻ của khách hàng (như không phát sinh giao dịch, phát sinh nợ quá
hạn kéo dài…), thông qua quá trình kiểm soát, giám sát, tổ chức phát
hành thẻ cần chủ động thông tin đến khách hàng và phối hợp với các
bên liên quan có biện pháp xử lý kịp thời. Qua đó, đảm bảo không ảnh
hưởng đến quyền lợi hợppháp của khách hàng và tổ chức phát hành thẻ.
để thanh toán hay giao dịch và thẻ
cứ nằm im như vậy thì mỗi năm
chủ thẻ sẽ phải đóng phí thường
niên để có thể duy trì thẻ được hoạt
động bình thường.
Đặc biệt, khi sở hữu nhiều thẻ
tín dụng nhưng lại không có thói
quen theo dõi và quản lý tình hình
tài chính một cách chặt chẽ, chủ thẻ
có thể sẽ tiêu nhiều hơn hạn mức
cho phép, dẫn đến tình trạng khó
khăn trong việc thanh toán.
“Chưa kể là mỗi thẻ tín dụng
đều sẽ đi kèm theo các khoản phí
thường niên, phí trả trễ hạn, phí vượt
hạn mức, phí rút tiền mặt… Nếu
khách hàng không cẩn thận hoặc sử
dụng quá nhiều các thẻ này có thể
sẽ phải trả một khoản phí lớn, gây
tốn thêm chi phí. Vì vậy, một điều
vô cùng quan trọng đối với khách
hàng trước khi đặt bút ký vào hợp
đồng mở thẻ tín dụng là cần phải
đọc và hiểu rõ các thỏa thuận trong
đó để tránh “bút sa gà chết”” - ông
Huy khuyến cáo.
Nhiều chuyên gia tài chính NH
cũng cho rằng nhìn vàoma trận biểu
phí dịch vụ thẻ tín dụngmới thấy các
NH đang tận thu của khách hàng,
chứ không phải xem khách hàng
là “thượng đế”. Nếu NH thực sự
xem khách hàng là trọng tâm, họ sẽ
biết cách phải làm sao để giữ chân
“thượng đế”, biến chính “thượng
đế” trở thành người mở rộng tệp
khách hàng mới về cho mình.
Làm được như vậy, sản phẩm thẻ
tín dụng nói riêng và dịch vụ NH
bán lẻ nói chung mới có thể phát
triển một cách bền vững, đồng thời
giảm thiểu được rủi ro cho cả NH
lẫn khách hàng.•
Việc sử dụng thẻ tín dụng để thanh
toán khi mua hàng hóa, dịch vụ ngày
càng phổ biến. Ảnh: TL
Khách hàng cần phải
được giới thiệu đầy đủ,
tường tận tất cả điều
khoản có thể gây bất
lợi cho mình trong quá
trình sử dụng dịch vụ
thẻ tín dụng.
Để không
dở khóc
dở cười vì
thẻ tín dụng
- Bài 2
Tiêu điểm
Có những loại phí của thẻ tín dụng
cótênrất“lạ”nhưphíkháchhàngkhiếu
nại sai, phí chọn số thẻ, phí thu nợ tự
động, phí dịch vụ yêu cầu đặc biệt…
Gầnnhưcácloạiphícủathẻtíndụng
đềucómứcgiá100.000-500.000đồng.
