11
Kinh tế -
ThứNăm28-11-2019
Sổ hồng thế chấp
bị thu hồi, ngân
hàng méo mặt
THÙY LINH
C
ác ngân hàng nhận bất
động sản làm tài sản đảm
bảonhưngkhi giấychứng
nhận quyền sử dụng đất (sau
đây gọi tắt là sổ hồng) bất
ngờ bị cơ quan chức năng
thu hồi vì cấp sai quy định
thì ngân hàng lãnh đủ.
Nguy cơ tăng nợ xấu,
nợ quá hạn
Ngân hàng Nhà nước
(NHNN) vừa có Công văn số
8698/NHNNcảnh báo về việc
tổ chức tín dụng, chi nhánh
ngân hàng nước ngoài cấp
tín dụng cho khách hàng với
biện pháp bảo đảm là nhận
thế chấp quyền sử dụng đất.
Cụ thể thời gian gần đây,
cơ quan này nhận được phản
ánh của một số tổ chức tín
dụng về việc các cơ quan có
thẩm quyền thông báo hủy,
thu hồi sổ hồng đã cấp cho
cá nhân, hộ gia đình. Trong
số giấy tờ này bao gồm sổ
hồng của tài sản bảo đảm đã
được thế chấp cho khoản vay
vì vi phạm quy định tại Điều
64 Luật Đất đai năm 2013, do
cơ quan có thẩm quyền cấp
không đúng quy định và một
số lý do khác.
“Việc hủy, thu hồi sổ hồng
đang được sử dụng trong
quan hệ thế chấp tại tổ chức
tín dụng đã ảnh hưởng đến
quyền xử lý tài sản bảo đảm
của tổ chức tín dụng khi khách
hàng vi phạm nghĩa vụ trả nợ.
Điều này cũng tiềm ẩn nguy
cơ phát sinh nợ xấu, nợ quá
hạn” - NHNN
nhấn mạnh.
Do đó, để
đảmbảoantoàn
tronghoạt động
cấp tín dụng
của các tổ chức
tín dụng nhằm
phòng ngừa và
hạn chế rủi ro
trong trường
hợpnày,NHNN
yêu cầu các tổ
chức tín dụng
nghiên cứu các quy định pháp
luật về đất đai có liên quan
như Luật Đất đai năm 2013,
Nghị định 43/2014…để đánh
giá đầy đủ rủi ro, kịp thời
bổ sung hoàn thiện các quy
định nội bộ về cấp tín dụng
khách hàng.
Bên cạnh đó, NHNN cũng
yêu cầu các tổ chức tín dụng
phải bảo đảm kiểm soát
chặt chẽ, hạn chế tối đa rủi
ro bằng cách
bổ sung thỏa
thuận hoặc
cam kết của
kháchhàngvề
biệnphápbảo
đảm thay thế
trong trường
hợpsổhồngbị
hủy, thu hồi;
trách nhiệm,
nghĩa vụ của
khách hàng
thôngbáocho
tổ chức tín dụng khi phát
sinh tình huống này hoặc
các biện pháp phòng ngừa
rủi ro cần thiết khác.
Các ngân hàng kêu trời
Nhiều ngân hàng cho rằng
nhận bất động sản làm tài
sản đảm bảo là đã “nắm chắc
cán dao” nhưng giờ đây lại
rơi vào tình cảnh “nắm đằng
lưỡi”. Ông Nguyễn Văn Hải,
Trưởng phòng Pháp chế Ngân
hàng Thương mại cổ phần
Phương Đông (OCB), cho
biết: Hiện ngân hàng này
đang vướng vào trường hợp
như cảnh báo của NHNN.
Cụ thể, OCB đã nhận tài
sản thế chấp của một khách
hàng ở Vĩnh Long (tạm gọi
là ông NVA). Khi nhân viên
thẩm định xuống tận nơi để
xác minh tài sản thì đúng
là chỉ có một mình ông A.
ở trong ngôi nhà này và sổ
hồng mà ông này đem thế
chấp ngân hàng để vay tiền
là thật 100%, không có tranh
chấp. Do đó OCB hoàn tất
thủ tục thế chấp như bình
thường và giải ngân khoản
vay cho khách hàng trên.
Đùngmột cái, những người
thừa kế (ở các địa phương
khác) quay về Vĩnh Long
kiện với lý do ngôi nhà mà
ông A. đang ở thuộc quyền
sở hữu của năm người. Sau
quá trình điều tra, cơ quan
công an phát hiện ôngA. khi
khai báo trong giấy tờ thừa kế
đã loại bỏ tất cả người được
hưởng thừa kế ra, chỉ để mỗi
tênmình. Trước chứng cứ xác
thực, tòa án đã tuyên hủy sổ
hồng cấp cho ông A.
“Chúng tôi phê duyệt khoản
vay cho khách hàng dựa
trên việc nhận tài sản đảm
Rất khó bổ sung cam kết của khách
Trong văn bản vừa gửi đến cho các tổ chức tín dụng,
NHNN nêu rõ các ngân hàng phải hạn chế rủi ro bằng cách
bổ sung thỏa thuận hoặc cam kết của khách hàng về biện
pháp bảo đảm thay thế trong trường hợp giấy chứng nhận
quyền sử dụng đất bị hủy, thu hồi…
Về vấn đề này, Trưởng phòng Pháp chế OCB Nguyễn Văn
Hải nói:“Rất khó có thể đưa thêm thỏa thuận vào trong hợp
đồng tín dụng với khách hàng, bởi ngân hàng không thể
đưa ra một cam kết mà không có cơ sở pháp lý rõ ràng”. TS
Cấn Văn Lực cũng nhìn nhận khó để đưa vào hợp đồng vay
vốn của ngân hàng nội dung như trên. Tuy nhiên, để tránh
rủi ro thì ngân hàng phải nắm chắc về pháp lý đối với tài
sản thế chấp, còn đối với người dân cũng phải đảm bảo tài
sản mà mình sở hữu là hoàn toàn hợp pháp.
Việc hủy, thu hồi
giấy chứng nhận
quyền sử dụng đất
đang được sử dụng
trong quan hệ thế
chấp đã ảnh hưởng
đến quyền xử lý tài
sản bảo đảm của tổ
chức tín dụng.
Những ngày gần đây, các đại lý Honda chính hãng
(Head) tăng giá bán nhiều dòng xe. Đặc biệt với dòng xe
Honda SH 150i và Honda SH 125i, mỗi ngày tăng giá từ
500.000 đồng đến 1 triệu đồng. Đáng chú ý, hiện mẫu
này có giá bán thực tế tại các đại lý cao hơn giá công bố
của hãng Honda Việt Nam 20-30 triệu đồng, thậm chí
cao hơn.
Ví dụ mẫu SH 150i phanh CBS có giá bán tại đại lý lên
đến 123 triệu đồng, trong khi giá công bố của hãng Honda
Việt Nam chỉ 89,99 triệu đồng. Như vậy, mức chênh lệch
giữa giá bán tại đại lý với giá công bố của hãng lên đến
hơn 33,01 triệu đồng. Tương tự, phiên bản 150i phanh CBS
cũng có mức giá chênh lệch lên đến 35,01 triệu đồng.
Nhiều khách hàng bức xúc vì mức chênh lệch quá lớn.
Anh Nguyễn Đức Hùng ở Tân Bình, TP.HCM bức xúc:
“Xe SH bị làm giá cao hơn rất nhiều giá của hãng công bố
và cao hơn các nước Đông Nam Á từ 20 triệu đến 30 triệu
đồng là không thể chấp nhận. Có tiền cũng không nên
mua khi bị móc túi quá thô thiển như thế. Hãy lựa chọn
các dòng xe khác giá mềm và không bị làm giá”.
Thắc mắc về mức giá chênh quá cao so với giá đề xuất
của hãng Honda Việt Nam đưa ra, nhân viên bán hàng tại
một đại lý giải thích: “Không một đại lý nào bán giá đúng
theo giá công bố của hãng Honda Việt Nam. Giá mà đại lý
đưa ra là giá thị trường, nếu đại lý nào bán bằng giá hoặc
thấp hơn mức giá của hãng công bố sẽ bị tẩy chay”.
Trao đổi với báo chí, đại diện Cục Cạnh tranh và Bảo
vệ người tiêu dùng thuộc Bộ Công Thương cho biết hiện
tại Honda Việt Nam và các đại lý làm việc theo kiểu mua
đứt bán đoạn nên cục không thể can thiệp. Cục chỉ có thể
khuyến cáo người tiêu dùng mua nơi khác hoặc các sản
phẩm thay thế.
Vị này giải thích thêm hiện tại chưa có quy định pháp
luật cụ thể để giải quyết về vấn đề đại lý “thổi” giá xe
máy nên cũng đành bó tay và vấn đề này còn liên quan
đến quyền của doanh nghiệp.
Trước đây đại diện Honda Việt Nam cũng từng trả
lời báo chí rằng các đại lý là đơn vị kinh doanh độc lập,
do vậy hãng không thể bắt các đại lý bán như giá công
bố (giá mà hãng công bố chỉ là giá tham khảo) và cũng
không thể yêu cầu đại lý làm chuẩn về vấn đề giá xe.
THY NHUNG
bảo hoàn toàn hợp pháp và
sổ hồng là thật 100%; quy
trình thẩm định tài sản thế
chấp cũng không xảy ra bất
cứ sai sót nào. Song giờ đây,
khi bản án của tòa tuyên hủy
sổ hồng mà chúng tôi đang
nhận làm tài sản thế chấp
thì quyền lợi của chúng tôi
sẽ được tính sao đây? Trách
nhiệm của cơ quan liên quan
trong việc cấp sổ hồng này
là như thế nào?...” - ông Hải
đặt vấn đề.
Tổng giám đốc một ngân
hàng thương mại khác thì cho
rằng NHNN đang đặt ra vấn
đề rất khó với các tổ chức tín
dụng. Vị lãnh đạo ngân hàng
này nêu quan điểm: “Nếu các
ngân hàng làm sai thì phải
chịu trách nhiệm là đương
nhiên. Nhưng điều đáng nói là
khi họ đã thực hiện đúng các
quy trình cho vay thì tại sao
bắt họ phải gánh thay trách
nhiệmcho người khác. Cụ thể,
việc cấp sổ hồng hay giấy tờ
liên quan đến nhà đất không
thuộc trách nhiệm của ngân
hàng, cho nên làm sao họ lại
phải chịu trách nhiệm thay
cho cơ quan chức năng trong
việc cấp sổ cho người dân”.
Đồng quan điểm, TS Cấn
Văn Lực, chuyên gia tài
chính ngân hàng, phân tích:
Việc hủy, thu hồi sổ hồng là
rủi ro chính sách. Một khi
cơ quan chức năng đưa ra
những quyết định sai khiến
phải hủy, thu hồi… thì họ
cũng phải có biện pháp thay
thế. Trong đó phải xem xét
trách nhiệm cá nhân thuộc
về ai, của cơ quan nào làm
sai. “Khi anh gây ra rủi ro
thì phải chịu trách nhiệm
giải quyết chứ làm sao lại
đẩy trách nhiệm cho ngân
hàng. Bởi khi các tổ chức
tín dụng cho vay họ đã phải
thẩm định kỹ rồi” - TS Lực
nhấn mạnh.•
Kháchhàngbức xúc vì giáxeHonda tăng loạnxạ
Ngân hàng Nhà nước vừa cảnh báo các tổ chức tín
dụng về những rủi ro khi nhận thế chấp bằng giấy
chứng nhận quyền sử dụng đất.
Khi đồng ý phê duyệtmột khoản vay thế chấp, các ngân hàng đều phải rà soát kỹ hồ sơ vay,
tài sản thế chấp theo đúng quy định. Ảnh: TL
Tiêu điểm
Thường xuyên cập
nhật thông tin
Trong Công văn số 8698/
NHNN vừa gửi các tổ chức tín
dụng, NHNN nêu rõ: Theo quy
định tại Nghị định 43/2014,
UBND cấp có thẩm quyền có
trách nhiệm thông báo việc
thu hồi đất cho người sử dụng
đất và đăng trên trang thông
tin điện tử của UBND cấp tỉnh,
cấp huyện. Vì vậy, các tổ chức
tín dụng cần thường xuyên
tham khảo thông tin trên để
có biện pháp xử lý phù hợp.
